Pagos bancarios (eCheck / ACH)

¿Qué son los pagos bancarios?

Los pagos bancarios (también llamados ACH o eCheck) toman el dinero directo de la cuenta de cheques o ahorro del cliente en vez de una tarjeta. Van bien para facturas grandes, cobros recurrentes y pagos entre negocios donde las comisiones de tarjeta pesan.

Los pagos bancarios son un complemento de tu cuenta. Si no ves las herramientas ACH, pide a tu representante activarlas. Una vez activas, funcionan junto a las tarjetas en todos lados donde cobras.

Consigue primero la autorización del cliente

Las reglas federales (Nacha) exigen que el cliente autorice un débito bancario antes de hacerlo. Merchant360 captura y guarda esa autorización por ti, así tienes registro si alguna vez se cuestiona.

1. 1Puedes enviar al cliente una autorización para revisar y aceptar en línea, o registrar una que ya firmó.
2. 2La autorización captura los datos de cuenta, el monto o calendario y el consentimiento del cliente, con marca de tiempo.
3. 3Las autorizaciones guardadas viven en Accept Payments → ACH Authorizations, donde puedes verlas o cancelarlas.

Cuentas bancarias guardadas

La página ACH Authorizations también guarda las cuentas bancarias de tus clientes, para volver a cobrar una sin reescribir los números.

1. 1Agregar un banco: en ACH Authorizations haz clic en Add a bank account y escribe el titular, la ruta, el número de cuenta, el tipo y (opcional) un correo para recibos. Corre una validación de cero dólares (sin cargo); solo se te muestran los últimos 4 dígitos.
2. 2Cobrar un banco guardado desde la terminal ACH: usa la búsqueda para encontrarlo por cliente o últimos 4 – cobra la cuenta en archivo directo, sin reteclear.
3. 3Recibos: un pago bancario liquida un par de días hábiles después, así que su recibo se envía al liquidar (no al enviarse). Un cobro suelto (sin factura) envía ese recibo al correo guardado en la cuenta bancaria. Los pagos de facturas y enlaces siguen enviando el recibo sobre ese documento.
4. 4Marca un banco predeterminado por cliente, o elimina uno que ya no uses. El número completo siempre va cifrado y nunca se muestra.
5. 5Las cuentas bancarias de un cliente también aparecen en su perfil (Customers → abre un cliente), donde puedes agregarlas o administrarlas junto a sus tarjetas.

Prenotas: validar una cuenta bancaria

Antes del primer débito real, el sistema puede enviar una prenota: una prueba de cero dólares que confirma con el banco receptor que la ruta y la cuenta son válidas. No mueve dinero; es un seguro contra datos malos.

Una prenota tarda unos días bancarios en pasar. Si los datos están mal, el banco la devuelve y la verás marcada, para corregir los números antes de cobrar un monto real.

Una prenota es un paso de validación, no un pago, así que no cuenta contra límites de pago. Es la forma responsable de asegurar que la cuenta sirve antes de depender de ella.

Mira cada pago ACH: la página ACH Transactions

Money → ACH Transactions es tu canal de todo lo que corre por el riel bancario. Tiene dos partes.

1. 1Awaiting customer authorization: solicitudes enviadas que el cliente aún no acepta. Puedes cancelar una aquí antes de que se convierta en algo.
2. 2ACH activity: cada prenota, débito y crédito con su estado – pending, processing, settled o returned – su fecha efectiva, el cliente y el monto.
3. 3Todo lo que aún no sale al banco muestra un botón Cancel, para detener un pago que sigue en cola.
4. 4Si el banco devuelve un débito, la fila muestra la devolución y su código de razón, así sabes exactamente por qué y puedes dar seguimiento.

Tiempos: mismo día vs. día siguiente

Los pagos bancarios liquidan en el calendario de la red ACH, no al instante como una autorización de tarjeta. Según cómo esté tu cuenta y cuándo envíes, un débito fondea el mismo día o el siguiente día hábil.

Las devoluciones (por ejemplo, cuenta cerrada o fondos insuficientes) pueden llegar unos días hábiles después del débito, lo cual es normal en ACH. La página ACH Transactions muestra la devolución en cuanto llega, con la razón.

Cuando un pago bancario es devuelto

Algunas devoluciones son temporales, como fondos insuficientes. Cuando el pago de un cliente regresa por una razón que vale reintentar, Merchant360 lo vuelve a presentar por ti automáticamente, hasta unos cuantos intentos separados por días, siguiendo las reglas de la red ACH.

El cliente recibe un correo de que el pago fue devuelto y cuándo correrá el reintento, para asegurar que haya fondos. Si los reintentos se agotan, o la devolución es permanente (como cuenta cerrada), los intentos automáticos paran y ambos reciben un correo para acordar otro método de pago.

En la página ACH Transactions verás la devolución con su código, y el reintento como su propia fila, así siempre ves dónde va un pago. No hay nada que correr a mano.

Dónde pueden pagar por banco los clientes

Con pagos bancarios activos, los clientes pueden elegir Pay by bank en tu página de pago de facturas, junto a la tarjeta. Es una opción de bajo costo para facturas grandes y cobros entre negocios.

El cobro recurrente corre sobre una tarjeta guardada o la cuenta bancaria del cliente (ACH). Un suscriptor puede inscribirse con tarjeta o, donde los débitos bancarios están activos, firmar una autorización bancaria recurrente y ser debitado en calendario. Los pagos bancarios también cubren pagos únicos y de facturas.